Что мы делаем
Комплексная подготовка и открытие банковского счёта в Польше
Открытие банковского счёта для иностранного гражданина в Польше требует предварительной административной и документальной подготовки. Мы формируем правовую основу для подачи заявления: оформляем PESEL и регистрацию адреса, подготавливаем пакет документов и проводим предварительную проверку клиента до визита в страну.
До согласования встречи анализируется статус клиента, допустимость открытия счёта и потенциальные риски отказа в рамках банковских процедур KYC и внутреннего комплаенса. Визит организуется в конкретное отделение Santander или PKO с предварительной координацией.
Клиент приезжает на один визит для прохождения идентификации и подписания документов. Процедура проходит под контролем, с минимизацией риска отказа и последующим завершением процесса до получения банковской карты.
Подробный разбор процедуры читайте здесь
Преимущества:
- Работа только с допустимыми и юридически перспективными кейсами
- Соответствие требованиям банковского комплаенса и внутреннего контроля
- Предварительная проверка клиента до визита в Польшу
- Один визит без повторных поездок и непредсказуемых отказов
- Контроль процедуры до фактического получения банковской карты
Необходимые документы
- Качественная копия действующего паспорта клиента
- Информация о стране фактического проживания
- Сведения об источнике дохода для предварительной банковской проверки
- Дополнительные сведения — по запросу, в зависимости от гражданства и статуса клиента
Заказать звонок
Как открыть банковский счёт в Польше без Карты Побыту (ВНЖ) в 2026 году: правовые основания и AML-риски
Обновлено: Февраль 2026
Доступ к банковскому счету является базовым элементом легального экономического присутствия в стране. Вопрос доступа к финансовым услугам для экспатов и нерезидентов остается одним из самых острых. Законодательство Европейского Союза декларирует право каждого легально пребывающего лица на базовый платежный счет. Однако на практике открыть счёт в Польше без Карты Побыту — это задача, требующая понимания внутренних регламентов банков.
Между нормами права и реальной банковской практикой существует практический разрыв. Банки находятся под жестким давлением директив по борьбе с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма. В этой статье мы разберем, какие банки открывают счёт иностранцам, нужен ли PESEL для банка, и почему статус временной защиты (UKR) меняет сценарии идентификации клиента в комплаенс-отделах.
- ✓ Гражданам Украины, обладающим статусом PESEL UKR.
- ✓ Иностранцам, находящимся в Польше на основании национальных виз (D) или безвизового режима.
- ✓ Лицам, ожидающим решения по ВНЖ (находящимся на «печати» в паспорте).
Право на базовый счёт: что реально говорит Директива ЕС (PAD)
Часто можно встретить утверждение, что банк «обязан» открыть счет любому иностранцу на основании Директивы ЕС. Это существенное упрощение юридической реальности.
Директива 2014/92/EU (Payment Accounts Directive — PAD) в польском праве реализована через механизм podstawowy rachunek płatniczy (базовый платежный счет). В польском праве данный механизм регулируется Законом о платежных услугах (Ustawa o usługach płatniczych).
Согласно закону, потребитель, легально проживающий в ЕС, имеет право на открытие базового счета, который позволяет вносить средства, снимать наличные и осуществлять переводы.
Но есть критическое ограничение: Право на базовый счет не отменяет действие законодательства в сфере AML. Если невозможно применить меры должной осмотрительности (KYC — Know Your Customer) или выявить источник происхождения средств, положения директивы PAD уступают требованиям финансовой безопасности.
- Не означает автоматического открытия по факту обращения.
- Не означает открытия без прохождения верификации и идентификации клиента.
- Не означает отсутствие вопросов по источнику средств.
- Не отменяет право закрыть счёт при нарушении условий или высоких AML-рисках.
Разница на практике: PESEL UKR vs другие иностранцы
При оценке возможности открыть банковский счёт без Карты Побыту комплаенс-отделы польских банков четко разделяют заявителей на две правовые категории. Подход к ним отличается в части стандартизации проверок.
Лица, подпадающие под действие Специального закона о помощи гражданам Украины.
- В ряде банков идентификация клиента проходит быстрее благодаря стандартизированным сценариям.
- Чаще принимаются альтернативные подтверждения личности (например, профиль Diia.pl).
- Это не освобождает клиента от соблюдения требований AML.
- Запросы по источнику средств возможны в любой категории — особенно при нетипичных операциях.
Лица по рабочим визам, студенты, граждане иных государств, лица, ожидающие решения по ВНЖ.
- В большинстве случаев применяется более расширенная процедура KYC.
- Обычно обязательно подтверждение адреса проживания (Umowa najmu).
- Часто возникает необходимость обосновать экономическую связь с Польшей (доказать источник дохода).
- Высокая вариативность: отказ в одном отделении не исключает согласия в другом.
Какие документы реально требуют банки без ВНЖ
Поскольку у нерезидента отсутствует Карта Побыту, которая служит универсальным идентификатором, бремя доказательства благонадежности переносится на другие документы.
Минимальный пакет vs расширенная проверка
В простых случаях достаточно паспорта и номера PESEL. При повышенном риск-профиле клиента банк вправе запросить дополнительные документы, включая подтверждение дохода и налоговой резидентности. В типовой ситуации стандартный пакет включает:
| Документ | Значимость и нюансы |
|---|---|
| Действующий загранпаспорт | Основной документ. Часто запрашивают документ о легальном пребывании (виза/штамп подачи/приглашение) — в зависимости от категории. |
| Польский номер телефона | Критически важен. Иностранные номера большинством систем не принимаются для отправки авторизационных SMS-кодов и привязки BLIK. |
| Номер PESEL | Формально счёт может быть открыт и без PESEL, однако многие финансовые учреждения используют его как ключевой идентификатор. При отсутствии PESEL увеличивается объем проверочных действий и повышается риск отказа. |
| Налоговая информация (CRS) | Страна налогового резидентства и TIN (ИНН). Обязательно для заполнения декларации FATCA/CRS при открытии счета. |
| Подтверждение адреса | Договор аренды жилья (Umowa najmu) или документ о прописке (Zaświadczenie o zameldowaniu). Нужен надежный адрес для корреспонденции. |
| Источник дохода | Для не-UKR иностранцев часто просят показать трудовой договор (Umowa o pracę / Umowa zlecenie) или контракт B2B. Это снижает риски по профилю AML. |
ТОП банков: правовая практика открытия счетов иностранцам
Рынок банковских услуг в Польше децентрализован в принятии решений. Подход может варьироваться в зависимости от отделения и квалификации конкретного сотрудника. Ниже представлена обобщенная практика на 2026 год.
- Типовой подход к нерезидентам: Часто применяются формализованные сценарии для иностранцев, что стандартизирует процедуру идентификации.
- Типовые требования: Паспорт, польский номер, PESEL. Договор аренды спрашивают не всегда, но его наличие будет плюсом.
- Риски отказа: Возникают, если клиент-иностранец не может внятно объяснить цель открытия счета и не имеет очевидных экономических связей с Польшей.
- Типовой подход к нерезидентам: Умеренно строгий, учреждение располагает развитыми мультиязычными сервисами.
- Типовые требования: Паспорт, PESEL, подтверждение легального пребывания. Принимаются справки из ВУЗа для студентов.
- Особенности KYC: Внимательное отношение к процедурам FATCA/CRS и проверке налоговой резидентности.
- Типовой подход к нерезидентам: Стандартный, популярен благодаря технологичному приложению.
- Типовые требования: Обязательно требуют польский номер телефона и адрес для корреспонденции. Часто запрашивают подтверждение источника дохода.
- Оговорка о вариативности: Процедура сильно зависит от отделения. При нестандартных случаях заявка отправляется в центральный офис, ручная проверка может занять несколько рабочих дней.
- Типовой подход к нерезидентам: Консервативный, ориентирован на жесткое следование внутренним инструкциям.
- Типовые требования: В ряде отделений без подтвержденного адреса проживания или номера PESEL может потребоваться расширенная процедура KYC. Чаще всего счета открываются под зарплатные проекты.
- Типовой подход к нерезидентам: Отличается строгим комплаенс-контролем.
- Типовые требования: Часто запрашивают подтверждение прочных экономических связей с Польшей (Карта Побыту, долгосрочный контракт). Возможен более длительный процесс проверки по сравнению с другими учреждениями.
Если вы хотите заранее оценить, какие документы и сценарий идентификации потребуются именно в вашей ситуации, можно сделать предварительный правовой анализ.
БАНКОВСКИЙ СЧЁТ В ПОЛЬШЕ БЕЗ ВНЖ
АНАЛИЗ СИТУАЦИИ (КОНСУЛЬТАЦИЯ)
Что делать при отказе: жалоба и альтернативные маршруты
Отказ в открытии базового счета не является окончательным приговором. Согласно польскому законодательству, потребитель имеет право знать причину отказа (если это не нарушает тайну следствия или нормы AML).
- Запрос причины: Вы вправе запросить письменное обоснование отказа. На практике отделения часто ссылаются на “внутреннюю политику”, однако формальный запрос может перевести диалог в правовую плоскость.
- Повторная подача: Решение индивидуально и может быть пересмотрено при изменении пакета документов (например, при предоставлении свежего трудового договора).
- Rzecznik Finansowy: В случае необоснованного отказа в доступе к базовому платежному счету (podstawowy rachunek płatniczy), допускается подача жалобы Финансовому омбудсмену Польши.
За что блокируют счёт иностранцам (AML и ст. 106a)
Открыть счет — это только половина задачи. Согласно Закону о противодействии отмыванию денег (Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu), банки обязаны применять меры безопасности к операциям клиентов.
При обоснованном подозрении возможна временная приостановка операций или доступа к средствам, а также направление уведомления в GIIF (Генеральный инспектор финансовой информации) в порядке законодательства AML. В отдельных случаях допускается блокировка по нормам Закона «Банковское право» (в т.ч. art. 106a). Конкретные сроки и процедура зависят от основания и решения компетентных органов.
- P2P торговля и Криптовалюта: Использование потребительского счета для частых транзакций с криптобиржами или P2P-обмена — частая причина усиленной проверки. Возможна приостановка операций или расторжение договора, в зависимости от риск-профиля клиента и ответа на запросы.
- Несоответствие доходов транзакциям: Если студент без официального дохода получает крупные переводы, допускается приостановка в рамках автоматизированного мониторинга операций до выяснения источника средств.
- Несоответствие заявленной цели: Систематическое использование личного счета для предпринимательской деятельности.
- Частые международные переводы: Транзакции от третьих лиц без понятного экономического смысла (особенно из/в юрисдикции повышенного риска).
- Игнорирование запросов KYC: Отсутствие реакции на просьбы актуализировать данные (продление визы, новый адрес) ведет к технической блокировке.
При блокировке обычно запрашиваются документы, подтверждающие источник средств. Непредоставление документов увеличивает риск одностороннего расторжения договора.
Можно ли открыть счёт онлайн?
Юридический ответ: для открытия полноценного банковского счета в традиционном польском банке нерезиденту без Карты Побыту в большинстве случаев требуется физическая идентификация.
Системы открытия счетов «на селфи» (na e-dowód) предназначены для граждан Польши. Для лиц со статусом UKR иногда делаются исключения, позволяя начать процесс через приложение mObywatel/Diia.pl, однако для завершения процедур и снятия лимитов обычно все равно требуется визит в отделение.
Альтернативой являются необанки и электронные платежные учреждения (EMI), такие как Revolut или Wise. Они позволяют дистанционно открыть счет с предоставлением европейского IBAN (не обязательно польского), при этом функциональность отличается от классического польского банка (например, система BLIK чаще всего недоступна).
Как закрыть счёт, если вы уехали из Польши
Распространённая ошибка — оставить счёт активным после выезда из страны, просто удалив приложение с телефона. Банковский счет продолжает существовать, и комиссии за обслуживание могут продолжать списываться. При недостатке средств баланс уходит в минус, возникает задолженность, и в отдельных случаях может последовать передача взыскания третьим лицам. Размер комиссий и порядок взыскания регулируется договором с банком.
- Обнулите баланс (переведите остатки).
- Подайте заявление на закрытие (Wypowiedzenie umowy o prowadzenie rachunku bankowego) в отделении, письмом с уведомлением о вручении или через интернет-банкинг, если это предусмотрено функционалом.
- Учитывайте срок уведомления (okres wypowiedzenia) — обычно он составляет около 30 дней. Желательно оставить на счету средства для списания последней комиссии.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Могут ли мне отказать в открытии счета без вида на жительство?
Допускается отказ. Несмотря на нормы PAD, банк вправе отказать, если посчитает, что не может должным образом идентифицировать клиента или оценить риски согласно законодательству об AML. Карта Побыту не является обязательной по закону, но ее отсутствие может повысить риск-оценку в рамках внутренних регламентов.
Обязателен ли номер PESEL для банка?
Формально закон позволяет открывать счета нерезидентам без PESEL. Однако на практике многие банки используют PESEL как ключевой идентификатор для внутренней верификации и отчетности. Без него часто требуется дополнительная верификация.
Можно ли использовать украинский номер телефона?
На практике польские банки требуют исключительно польский номер (+48). Иностранные номера в большинстве случаев не поддерживаются для отправки SMS-кодов авторизации и регистрации в системе BLIK.
Нужно ли платить налоги в Польше, если открыт счет?
Сам факт наличия банковского счета не делает вас налоговым резидентом Польши. Налоговые обязательства возникают на основании критериев проживания (более 183 дней в году) или центра жизненных интересов.
Будет ли работать система BLIK без Карты Побыту?
Да, BLIK привязывается к вашему банковскому приложению и польскому номеру телефона. Ваш иммиграционный статус на работоспособность системы BLIK не влияет.
Можно ли открыть счет дистанционно, находясь не в Польше?
В традиционном польском банке в большинстве случаев требуется физическая идентификация клиента. Дистанционно можно открыть счет в необанках (Revolut, Wise), предоставив загранпаспорт, но функционал будет отличаться.
Могут ли заблокировать счет без объяснения причин?
В соответствии с законодательством об AML, допускается приостановка подозрительной транзакции без предварительного уведомления клиента. Закон запрещает разглашать определенную информацию о ходе финансового расследования (правило “tipping off”).
Что делать, если заблокировали счет по AML?
Необходимо дождаться официального запроса или обратиться в отделение. Чаще всего требуется предоставить документы, объясняющие происхождение средств. При успешном прохождении комплаенса доступ восстанавливается.
Передаются ли данные о моем счете в другие страны (CRS)?
Да, Польша участвует в стандарте автоматического обмена (CRS). Обмен происходит со страной вашего налогового резидентства. При открытии счета вы декларируете резидентность и предоставляете TIN (ИНН).
Можно ли открыть счет в Польше по доверенности?
Юридически это допускается гражданским законодательством, но на практике большинство банков отказываются открывать счета физическим лицам по доверенности из-за невозможности провести полную процедуру KYC.
Поможет ли наличие договора аренды жилья (Umowa najmu)?
Да, это важный документ для иностранца. Он подтверждает вашу экономическую привязку к территории Польши и предоставляет надежный адрес для корреспонденции.
Открывают ли счета несовершеннолетним иностранцам?
Да, но только в присутствии законного представителя (родителя/опекуна), который сам должен пройти верификацию и иметь основания для легального пребывания в Польше.
Если банк расторг договор, вернут ли мне деньги?
В большинстве случаев, да. Принудительное закрытие счета не означает конфискацию средств (если нет соответствующего постановления компетентных органов). Вас попросят указать реквизиты другого счета для перевода остатка.
Как статус “в ожидании Карты Побыту” (печать в паспорте) влияет на решение?
Штамп легализует пребывание, но комплаенс относится к нему с осторожностью. В таких случаях решающим фактором для одобрения часто становится наличие стабильного источника дохода.
Можно ли открыть счёт при туристическом пребывании (по Шенгену)?
Обычно это крайне сложно. Комплаенс оценивает экономическую целесообразность. В отсутствие долгосрочного основания пребывания и экономической связи с Польшей туристам часто отказывают.
Вывод
Юридически законно открыть счет в Польше, не имея Карты Побыту. Директива ЕС декларирует это право. Однако практическая реальность диктуется правилами финансового комплаенса и нормами AML. Решение в конечном итоге всегда остается за банком. Базовый платежный счет является инструментом доступа к финансовой системе, но не ограничивает дискреционные полномочия банка в рамках законодательства AML.
Практика показывает, что иностранцы делятся на правовые категории. Лица со статусом PESEL UKR часто проходят упрощенную процедуру идентификации. Для остальных иностранцев банковские проверки выступают более строгим фильтром.
Без предварительной подготовки — наличия польского номера, номера PESEL, адреса проживания и прозрачного источника дохода — риск отказа возрастает. Рекомендуется тщательно готовить документы и избегать использования личного счета для сомнительных финансовых операций, чтобы не столкнуться с ограничениями по законодательству о противодействии отмыванию денег.
Профессиональное сопровождение
Если вы столкнулись с отказами в отделениях, испытываете трудности с подтверждением источника дохода для комплаенса или вам необходим правовой анализ вашей ситуации, мы предлагаем экспертную поддержку:
DISCLAIMER: Данная статья не является публичной офертой и носит исключительно информационно-консультационный характер. Законодательство в сфере AML и внутренние регламенты банков могут меняться. Мы не гарантируем автоматическое открытие счета, так как финальное решение всегда принимает банк на основании индивидуального риск-профиля клиента. Информация актуальна на Февраль 2026 года.
© 2026 Poland Documents. Все права защищены.
Источник: Poland Documents