«Деньги в клетке»: отказ банка в SWIFT-выводе средств от продажи актива (Risk-based approach)

Сценарий: Сделка по продаже коммерческой недвижимости или бизнеса в Украине успешно закрыта. Налоги уплачены, средства в размере $400 000 зачислены на счет в украинском банке. Собственник (нерезидент или гражданин Украины, проживающий за границей) подает поручение на SWIFT-перевод этих средств на свой счет в европейском или американском банке.

Вместо подтверждения отправки приходит запрос от Департамента финансового мониторинга (Compliance): «Операция приостановлена для осуществления надлежащей проверки. Предоставьте дополнительные документы, подтверждающие источник происхождения благосостояния (Source of Wealth) за период накопления капитала». Деньги остаются на счете, но доступ к ним ограничен процедурой проверки.

1. Механизм задержки: Почему платеж не уходит?

В парадигме AML (Anti-Money Laundering) банк не просто «пересылает деньги», а несет ответственность за чистоту операции. Задержка может происходить в двух правовых режимах:

Режим проверки (Due Diligence): Банк не исполняет платежное поручение до завершения процедуры «належної перевірки». Закон устанавливает обязанность проводить проверку, но конкретные календарные сроки завершения EDD (Enhanced Due Diligence) зависят от кейса и внутренних регламентов банка. Законодательные сроки «2/7/30» к этому режиму не применяются.
Режим остановки (Зупинення): Формальная процедура блокировки операции при наличии подозрений (ст. 23 Закона № 361-IX), которая имеет жесткие процессуальные сроки и предусматривает информирование Госфинмониторинга.

2. Нормативная база: Права и обязанности банка

Действия банка строго регламентированы Законом Украины № 361-IX. Для понимания ситуации важно различать три ключевые нормы:

ЗУ № 361-IX: ст. 7 (ризик-орієнтований підхід)
Субъект первичного финмониторинга (банк) обязан применять риск-ориентированный подход: оценивать уровень риска и принимать меры, пропорциональные этим рискам. Порядок реализации определяется внутренними документами банка по вопросам финансового мониторинга.
Закон №361-IX (zakon.rada.gov.ua)

ЗУ № 361-IX: ст. 11 (належна перевірка клієнта)
У межах належної перевірки банк має право витребувати додаткові відомості та документи, необхідні для з’ясування суті операції та моніторингу ділових відносин. У практиці EDD це реалізується через запит документів щодо джерела коштів (SoF), а у випадках підвищеного ризику — джерела статків (SoW).
Закон №361-IX (zakon.rada.gov.ua)

ЗУ № 361-IX: ст. 23 (Зупинення операцій)
Банк має право зупинити фінансову операцію до 2 робочих днів. Подальше продовження зупинення здійснюється лише у порядку, передбаченому законом, і може становити до 7 робочих днів (за рішенням Держфінмоніторингу), а у випадках, визначених законом, — до 30 робочих днів.
Закон №361-IX (zakon.rada.gov.ua)

Орієнтири для банків встановлені також у Положенні НБУ (Постанова Правління НБУ №65). Документ встановлює вимоги до системи фінансового моніторингу банку та підходів до визначення індикаторів підозрілих операцій (включаючи транзитність).
Постанова НБУ №65 (bank.gov.ua)

Важно: валютные ограничения НБУ (военное регулирование)
Даже при успешном прохождении AML/финмониторинга SWIFT-перевод может быть ограничен действующими валютными правилами военного времени. Проверяйте применимость ограничений к вашей операции по актуальной редакции Постановления НБУ №18.
Постанова НБУ №18 (Офіційна сторінка, bank.gov.ua)

Важный нюанс: Три вида «Нет»

Термины ниже — практическая классификация банковских решений; юридическая процедура «зупинення» регулируется ст. 23 Закона № 361-IX.

Зупинення (Suspension): Временная заморозка конкретной операции до выяснения обстоятельств или решения госоргана.
Відмова у проведенні (Rejection): Банк отказывается проводить конкретный платеж из-за высокого риска, но счет остается активным.
Відмова в обслуговуванні (De-risking): Банк расторгает договор и закрывает счет в одностороннем порядке из-за неприемлемо высокого риска деловых отношений.

3. Ключевое противоречие: Source of Funds vs Source of Wealth

Главная ошибка клиентов — предоставление только договора продажи актива. Для комплаенса иностранных банков-корреспондентов этого часто недостаточно.

Source of Funds (SoF): Источник конкретных средств.
Пример: Договор купли-продажи недвижимости.
Source of Wealth (SoW): Происхождение всего капитала.
Вопрос банка: «На какие легальные доходы был приобретен этот актив 10 лет назад?».

Банк может запросить подтверждение доходов за исторический период, достаточный для объяснения накопления средств на первоначальную покупку актива.

4. Финансовый сценарий (Пример расчета)

Рассмотрим риски при выводе средств от продажи актива.

Параметр	Риск / Ситуация
Сумма транзакции	$ 400 000
Время на проверку (EDD)	Срок зависит от полноты документов и внутренних процедур банка (отличается от сроков «зупинення» по ст. 23).
Потеря инвест. доходности (Opportunity Cost)	~$ 1 600 – $ 5 000 (за 30–90 дней простоя при 5% годовых)
Комиссия за возврат (Reject Fee)	$ 100 – $ 500 (списывается банком-корреспондентом в случае отказа)
Риск отказа (Refusal)	Фиксация факта отказа во внутренних системах банка может повлиять на оценку риска при последующих операциях.

5. Risk Matrix: Зоны повышенного внимания

Оцените вероятность запроса дополнительных документов в зависимости от профиля клиента и актива.

Фактор риска	Уровень риска	Комментарий
Длительный срок владения активом	Высокий	Если актив куплен давно, восстановление документов, подтверждающих доходы того периода, может быть затруднено.
Статус PEP (Politically Exposed Person)	Очень высокий	Требует подтверждения источников состояния не только клиента, но и связанных лиц.
Транзитный характер операции	Средний	Быстрый вывод средств после продажи может расцениваться системой мониторинга как индикатор риска.
Связь с виртуальными активами	Специфический	Может существенно повысить уровень риска и повлечь углубленную проверку цепочки происхождения средств.

6. Судебная перспектива

Эффективен ли судебный иск против банка при задержке перевода?

Позиция судов: Судовая перспектива зависит от обстоятельств конкретного дела. Суды оценивают, придерживался ли банк внутренних процедур финансового мониторинга и условий договора. Принудить банк провести операцию через суд, как правило, сложно.
Стратегия: Наиболее эффективным путем является не судебный спор, а квалифицированная коммуникация с департаментом комплаенса и предоставление исчерпывающего пакета документов.

7. Диагностический чек-лист перед SWIFT-переводом

Подготовка к транзакции должна начинаться до продажи актива.

? Pre-Compliance Check: Согласуйте входящий платеж с банком-получателем (за границей) и пакет документов с украинским банком до инициации перевода.
? Восстановление истории SoW: Соберите справки о доходах (ОК-5, ОК-7), налоговые декларации, договоры купли-продажи за период формирования капитала.
? Перевод документов: Убедитесь, что документы переведены на язык, принимаемый банком-корреспондентом (обычно английский).
? Юридическое сопровождение: При возникновении дополнительных запросов от комплаенса, формулируйте ответы с привлечением профильных юристов во избежание разночтений.

DISCLAIMER: Настоящий материал носит информационно-аналитический характер и описывает банковскую практику по состоянию на февраль 2026 года. Не является юридической консультацией или инструкцией. Решения о проведении операций принимаются банками самостоятельно на основании внутренних процедур оценки рисков.

Материал является объектом авторского права. Полное или частичное воспроизведение допускается только при наличии активной индексируемой ссылки на источник.

Источник: Poland Documents